El Proceso de Préstamos Estudiantiles y lo que Sucede si Usted No Puede Pagar

El Proceso de Préstamos Estudiantiles y lo que Sucede si Usted No Puede Pagar
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Ultima Revisión: October 2013

Si usted obtuvo uno o más prestamos cuando asistió a un “Community College (Colegio Comunitario)”, a una universidad, a una escuela de arte u oficio, a una escuela vocacional o a cualquier otro tipo de escuela de enseñanza superior, probablemente ya ha sido notificado sobre su obligación de pagar sus préstamos. Esta información le explicará cómo funciona el proceso de préstamos estudiantiles, quién puede cobrar sus pagos, qué opciones tiene si no puede pagar y como puede obtener información sobre sus préstamos.

¿Qué es un préstamo estudiantil?

Un préstamo estudiantil es un crédito de dinero que le ofrece un prestador (un banco, una cooperativa de crédito, una caja de ahorros, o cualquier otra entidad financiera) al estudiante para que éste pueda pagar los gastos escolares. Dependiendo de las condiciones del préstamo, el dinero puede ser enviado al estudiante o directamente a la escuela. Generalmente hay que empezar a efectuar pagos cuando uno termina o abandona sus estudios.

¿Quién participa en el proceso del préstamo estudiantil?

Puede pensar que los únicos grupos a quienes les interesan sus préstamos estudiantiles son usted, su escuela y su prestador. Sin embargo, la mayoría de los préstamos estudiantiles están establecidos entre el  "United States Department of Education (Departamento de Educación de los Estados Unidos)", ciertas “agencias de garantía,” usted, su escuela y su prestador. Es importante, entonces, que usted sepa quiénes son estas otras partes, por qué están involucradas y por qué pueden ponerse en contacto con usted.

¿Qué papel desempeña el Departamento de Educación de los Estados Unidos?

La mayoría de los préstamos estudiantiles estan garantizados o subsidiados por el gobierno federal. A veces estos préstamos se conocen como préstamos estudiantiles del gobierno (GSLs en inglés), los préstamos Stafford, los préstamos Perkins o los préstamos PLUS. El hecho que estos préstamos son “garantizados” o “subsidiados” significa que el Departamento de Educación de los Estados Unidos se encarga del pago de los intereses mientras el estudiante está inscripto en la universidad y que sigue pagando parte de los intereses después de que éste termine o abandone sus estudios para que la tasa de interés sea baja.

¿Qué papel desempeña una agencia de garantía?

La mayoría de los estados tienen una agencia de garantía que sirve como intermediario entre el prestador y el Departamento de Educación de los Estados Unidos. Cada estado tiene su propia agencia de garantía. La de Illinois se llama la Comisión de ayuda de estudiante de Illinois (Illinois Student Assistance Commission en inglés). No obstante, también hay muchas agencias de garantías privadas no lucrativas, como USA Funds (USAF) y la Fundación de ayuda económica para estudiantes universitarios (HEAF en inglés).

¿Qué otras agencias pueden estar involucradas en el cobro de mis préstamos estudiantiles?

A veces puede recibir un aviso de una empresa, agencia, o un prestador que no le prestó dinero para estudiar. Si usted recibe ese tipo de aviso es probable que sus préstamos estudiantiles hayan sido “vendidos” o “transferidos para recaudación”. Es importante comprender la diferencia entre estos dos conceptos.

La venta del préstamo:

En muchos casos el prestador original (el que le prestó dinero para financiar su educación) vende su préstamo a un prestador que trabaja solamente con préstamos estudiantiles, tal como la Asociación para el Marketing de los Préstamos Estudiantiles (SLMA en inglés); este también se conoce como Sallie Mae y el Centro para el Servicio de los Préstamos. Entonces, si usted recibe algunos avisos e SLMA y otros del Centro para el Servicio de los Préstamos Sallie Mae, debe saber que vienen de la misma empresa.

Nota: Realmente no importa quien haya comprado su prestamo, lo único que tiene que hacer usted es mandarle los pagos y dirigir cualquier pregunta que tenga al prestador nuevo.

La transferencia del préstamo para el cobro:

En cualquier momento el prestador original o nuevo puede contratar a una “empresa de servicio” para tratar de recaudar sus pagos. Estas empresas de servicio se parecen a agencias de cobranzas en que le piden a usted que les mande los pagos para que entonces puedan enviarlos al prestador. Esto puede causar confusión porque si usted intenta mandarle dinero directamente al prestador después de la transferencia de su préstamo, es probable que éste le pida que se lo mande a la empresa de servicio. Si esto es el caso simplemente mande el dinero a la empresa de servicio. No se olvide de anotar el número de cuenta o del préstamo en el cheque o giro postal para asegurar que el pago se aplique a su préstamo. Después, llame al prestador para confirmar que haya recibido el pago que le había enviado a la empresa de servicio.

¿Qué puedo hacer si no puedo pagar mi préstamo después de dejar la escuela?

Delinquency (Atrasada):

Si no hace los pagos de su deuda, su cuenta será reportada a las agencias de reportes de crédito como "delinquent." Esto significa que esta atrasado con los pagos de préstamo estudiantil.

Default (Incumplimiento):

Si usted ha obtenido un préstamo subsidiado tiene 6 meses antes de que necesite empezar a efectuar pagos. Esto se llama “un período de gracia”. Este período de 6 meses comienza cuando usted deja de ser estudiante, sin importar si se gradúa o si abandona sus estudios. Después de eso, si no puede pagar su prestamo estudiantil, tiene 2 opciones: el "deferment (aplazamiento)" o "forbearance (pago por indulgencia)". Para solicitar una de estas opciones tiene que ponerse en contacto con el prestamista.

Deferment (Aplazamiento del pago):

"Deferment" es cuando su prestamista le permite dejar de hacer sus pagos por un período de tiempo corto sin que se acumule el interés durante ese período. Esta es una lista de diferentes "deferments":

  • Está buscando empleo de tiempo completo de manera activa pero no ha podido encontrar;
  • Es un estudiante de por lo menos medio tiempo;
  • Es un miembro activo de las Fuerzas Armadas;
  • Esta recibiendo asistencia publica estatal o federal, tal como SSI o estampillas de comida;
  • Esta trabajando tiempo completo pero no gana mas de: a) el salario mínimo federal; o b) 150% del nivel federal de probreza;
  • Está participando en un programa de rehabilitación;
  • Tiene una discapacidad total temporal;
  • Está cuidando de su esposo(a) quién se encuentra discapacitado;
  • Va a tomar tiempo de incapacidad por maternidad;
  • Usted es la madre de niños en preescolar, y se encuentra trabajando ganando salario mínimo o un salario que es mayor al salario mínimo por tan solo $1.00. 

Cada tipo de préstamo estudiantile tiene sus propias reglas de aplazamiento de pago. El período máximo de aplazamiento por un préstamo estudiantil es de 3 años. Durante el aplazamiento la suma de sus préstamos no aumenta porque el interés no se acumula. Sin embargo, a diferencia del período de gracia de 6 meses que obtiene automaticamente cuando deja la escuela, es necesario solicitar un aplazamiento ya que este no aplica automaticam. Si usted no ha efectuado un pago por un año probablemente obtendrá un aplazamiento. Por último, solo puede obtener un "deferment" si se encuentra al corriente con sus pagos.

Forbearance (pago por indulgencia):

"Forbearance" es cuando  el prestamista le reduce la suma de los pagos o permitirle que deje de pagar por un período de tiempo corto. A diferencia del “deferment”, el interés continúa acumulándose mientras deja de pagar o reduce los pagos. Además, como en el caso del “deferment”, hay que solicitar el “forbearance”.

Si usted tiene prestamos federales subsidiados y sus pagos mensuales equivalen por lo menos al  20% o más de sus ingresos, su prestamista debe darle un ""Forbearance" de 1 año. Si continua teniendo dificultades financieras y puede proporcionar pruebas de estas dificultades a su prestamista, el "forebearance" le puede ser extendido hasta por 3 años.

Consolidation (Consolidación):  

"Rehabilitation (Rehabilitación)" es cuando sus deudas son extraídas del estatus de "delinquency" o default. Si su prestamista le otorga el estatus de "deferment" o "forbearance", su deuda estará rehabilitada. Durante esta rehabilitación usted puede consolidar sus préstamos federales subsidiados en un "Direct Consolidation Loan (Préstamo Consolidado Directo)" o un "Special Direct Loan (Préstamo Especial Directo)".

Una vez que consolide sus préstamos en el programa “Direct Loan”, usted podrá hacer pagos basados en sus ingresos y la cantidad de la deuda de su deuda estudiantil como parte del plan “Income Contingent Repaymen (Repago Contingente a Ingresos).” Existe otro programa conocido como “Income Based Repayment (Repago con Base al Ingreso)” que le permite hacer pagos basados en sus ingresos y el tamaño de su familia. Bajo cualquiera de estos planes de repago, el resto de su deuda estudiantil se desecha (perdona) después de 25 años.  

Si tiene préstamos subsidiados del gobierno y privados es posible que califique para el programa "Special Direct Loan”. Aquellos deudores que  califiquen para un "Special Direct Loan” deberían recibir información de una de las siguientes 4 instituciones de servicios federales (FedLoan Servicing (PHEAA), Great Lakes Educational Loan Services, Inc., Nelnet or Sallie Mae). Si usted sabe que califica para un "Special Direct Loan”, no consolide sus deudas en un “Direct Loan”. Una consolidación "Direct Loan” no puede ser transformada en un "Special Direct Loan” y generalmente son mejores los intereses sobre un "Special Direct Loan”.

Bankrutpcy (Bancarrota):

Tecnicamente los prestamos estudiantiles pueden ser desechados por bancarrota, pero la ley hace que esto sea muy dificil. Para poder desacerse de sus prestamos estudiantiles, necesita mostrar que el hacer estos pagos de ocasiona a usted y a su familia dificultades extremas. Esto significa que usted no tiene la culpa de su situación financiera y no puede pagar los sus gastos esenciales mientras sigue dando los pagos de su deuda. 

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